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我好像找到了一条致富之路:以贷还贷

2018年04月17日 11:28:56 好规划网

  今天的文章源自一个用户咨询:

  主人公阿永因为买房差钱,临时用了中信银行的信用卡分期:借款金额81000元,分36个月还清,每月还本金2250元和手续费396.9元,已经还了9个月,剩余未还本金是60750元。

  他觉得这个借款利率偏高(具体多高他自己也不清楚),就又找中国银行想办理一个贷款,拆东墙补西墙:贷款60000元,也是分36个月还清,每月还本金1700元和手续费183.3元。

  用中国银行的贷款还中信银行划算吗?

  划算不划算,我们先来算一下阿永两笔贷款实际承担的年利率水平。

  IRR来计算最准确

  老方法,还是用excel里面的IRR函数来计算。IRR是用来计算内部报酬率的,对我们借款人来说就是借款利率了。

  打开一个excel表格,分别在A、B两列输入以下信息:

  还款情况一直持续到第36期,鉴于篇幅原因,规划君没有完整截图。然后在第38行任意位置输入IRR公式:=IRR(B1:B37)。

  这样可以得出中信银行信用卡分期的月利率水平为0.906%,乘以12后得到年利率10.872%。

  同理,我们把借款本金和还款金额换成中国银行的贷款数据,得出实际贷款月利率为0.676%,年利率为8.112%。

  如果我们知道准确的借款和还款日期,还可以用XIRR来计算,这样得出的年利率水平更精准。具体方法戳下面这篇

  【理财计算,用这5个公式就足够了】

  有利差不代表就划算

  单从这两个年利率水平比较,中国银行的利率水平的确更低一些,两者的利差达到了2.76%。

  是不是说从中国银行借钱,去补中信银行的窟窿,就划算了呢?

  不尽然,最起码这个案例不太适合。

  因为阿永在中国银行得到的贷款是一次性6万元,而两家银行的还款都是按月进行的,每月合计要还款4530元。即使阿永把中信银行的剩余未还本金60750元一次性还了也没用,因为这种信用卡分期一般都不支持提前还款,就算提前还,该收的手续费还得收。

  所以,阿永需要把这笔钱合理分配,不仅要管理好流动性,还要尽量利用空档时间去理财赚收益。

  如果没有好好利用好这笔钱,那即使去中国银行又借了一笔利率相对低的钱,对阿永来说,也是徒劳,因为结果无非变成了同时承担两笔借款,一笔年利率10.872%,一笔年利率8.112%。

  那什么时候以贷还贷是划算的呢?

  比如这种情况:

  你临时急用钱,找朋友A以20%的年利率借了10万元,约好一年后一次性还本付息。那边刚谈好,这边你一个朋友B突然愿意以15%的利率同样借你10万元,你拿着B给的10万元先把A的钱还了(A同意提前还款且没有要利息),那对你来说就是划算的,因为你只需要承担一笔15%的借款。

  所以,以贷还贷不仅要比较利率差距,还要看流动性是否匹配。像上面这种情况,如果A不同意提前还款,那再借一笔钱也于事无补。

  借钱去理财合适吗?

  说到这,估计有的小伙伴该问了:“那我把借来的钱去理财怎么样?借款利率8%,理财收益率10%,这应该很划算吧?”

  理论上是的。

  像阿永这种情况,如果把从中国银行借来的6万元钱拿去理财,只要收益率超过借款利率8.112%,那就是划算的。

  可惜很难做到,难就难在流动性不匹配。

  10%的理财收益率好找,比如两年期的攒钱助手,在不使用加息券的情况下年收益率刚好10%,可是这类理财产品是到期才一次性还本付息的,而从银行借来的钱或是信用卡分期的钱,是每月都要还款的。

  所以,如果你想把借来的钱或者试图用信用卡分期的钱去理财,规划君劝你两点:

  第一,先用IRR或XIRR公式把实际承担的年利率水平算清楚。

  表面看着的低利率都不可信。据规划君了解现在信用卡分期的利率普遍都在11%左右或以上,信用贷款的利率也得在10%左右,个别工作单位比较好的或者有内部渠道的能拿到7%左右的贷款,但是比例非常低。

  第二,匹配好流动性。

  只有利差非常明显,且借款还款的流动性你能完全应付得来,才有利可图。

  对了,还得注意理财风险,不靠谱的产品收益率再高也不要惦记。


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