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网贷天眼独家:“现金贷”监管文件解读:五条红线将淘汰90%平台

2017年12月04日 15:25:12 网贷天眼

  “现金贷”监管文件解读:五条红线将淘汰90%平台

  12月1日晚,互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合印发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称“通知”)。

  “通知”共包含六大项二十六细则,其中, 6大项分别为现金贷业务开展原则、网络小额贷款清理整顿工作、银行业金融机构参与现金贷业务、完善P2P网络借贷信息中介机构业务管理、加大对各类违法违规机构处置力度、确保规范整顿工作效果。

  “通知”首次在官方文件中界定“现金贷”的定义:以“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等”为主要特征。通知严厉指出,现金贷存在“过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私”等五大突出问题。

  网贷天眼注意到,“通知”对“现金贷”的监管措施极其严厉,并列出了五条红线:无牌照禁止放贷;综合年化费率不得超过法律规定;P2P和互联网平台禁止为现金贷提供资金;现金贷机构杠杆比例禁止超过各地现行规定;不得继续发放无消费场景的网络小额贷款。

  一、牌照制杀死了90%以上的现金贷

  网贷天眼注意到,“通知”将准入管理列为“现金贷”监管的首要原则。这意味着,没有放贷业务资质不得经营“现金贷”。目前国内能够且有意愿开展“现金贷”业务的只有消费金融公司和互联网小贷公司,据网贷天眼统计,目前,这两类主体总计不超过275家。其中,消费金融公司26家,互联网小贷公司249家,其中包括20家通过地方公示、但尚未工商注册的。

  鉴于目前互联网小贷牌照的审批权在地方政府监管部门,“通知”再次要求各地暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司,同时暂停新增批小额贷款公司跨地区开展小额贷款业务。已经批准筹建的,暂停批准开业。而对已经批设的249家互联网小贷机构,也要重新审查。

  据不完全统计,目前市场上“现金贷”主体接近3000家。据网贷天眼近日根据苹果应用商店和安卓市场现金贷APP排名情况统计,仅北京、上海、和厦门地区就有近500家现金贷平台。此次牌照制实施,意味着9成以上的平台惨遭淘汰。

  二、必须给予借款人“冷静期”

  在利率方面,“通知”要求放贷机构收取的综合费率必须折合成年化形式计算,且总费率不得超过最高人民法院关于民间借贷利率的规定,也就是说,现金贷的综合年化费率不得超过36%。“通知”还要求,贷款条件和逾期处理等信息必须事先公开披露。

  此外,“通知”还要求放贷机构就单笔贷款的本息费债务总负担设定上限,还必须给予借款人“冷静期”。前一条是防止借款人逾期后,高利率无限滚雪球,借款人将背负永远还不完的债务,再加上放贷机构恶意催收,极易引发一系列恶性事件;后一条则给予了借款人借款后在限定时间内“反悔”并可解除借款协议的权利。

  三、杠杆比例最高3倍

  除了牌照制外,此次“通知”对现金贷最致命的打击恐怕就是对资金来源及杠杆率的限制。

  目前,“现金贷”机构的资金来源主要包括三大部分:自有资本;P2P等互联网金融平台;银行或消费金融机构(即表外交易);

  自有资本方面,目前全国各地对互联网小贷公司的杠杆率要求不一,平均在1.5倍——3倍之间。也就是说,如果互联网小贷公司自有资本金是5个亿,最高只能放贷15亿。

  拿趣店为例,趣店共有两张小贷牌照,都是在江西拿到的。一张是抚州高新区趣分期小额贷款有限公司,一张是赣州快乐生活网络小额贷款有限公司,注册资本金分别是10亿和9亿元人民币。按照当地要求的最高3倍的杠杆,趣店最多只能放贷57亿。

  但是,趣店招股书显示,截止2017年6月份,其放贷资金构成中,自有资金为170亿,占比44.5%。计算可知,趣店的杠杆率高达8.9倍,已经接近消费金融公司10倍的杠杆水平。

  四、禁止P2P提供资金

  “通知”规定,禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。这基本上断绝了现金贷机构通过包括P2P在内的互联网金融机构获取资金的可能性。

  还是以趣店为例,截止到2017年6月,趣店通过P2P合作资金高达127.92亿,占比33.5%。不过,到今年4月,趣店已经主动停止从P2P获取资金。

  “通知”规定,以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算,合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行。

  这意味着互联网小贷公司未来将不能通过发行ABS或者借助金融资产交易所实现出表来达到放大杠杆的目的。

  五、目前的“助贷”模式被判死刑

  “通知”要求,银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

  这基本相当于对目前盛行的现金贷机构与银行业金融机构(包括包括银行、信托公司、消费金融公司等)合作放贷,也就是所谓的“助贷”模式,宣判了死刑。

  六、禁止发放无消费场景现金贷

  “通知”要求,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。

  这意味着,未来现金贷企业必须依托真实消费场景小额信用贷开展业务,可以预见,对消费场景的争夺必将白热化。而激烈的竞争之下,势必催生一个协助现金贷平台“制造”消费场景的庞大产业链。


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