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关于养老和通货膨胀, 绝大多数人都忽略了这一点

2017年11月08日 11:25:24 新浪网

  很多人说“长寿是福”,不过几年前我刚接触到“活得太久,其实也是一种风险”的观念时,还是惊了一下。

  活得越久,意味着老年阶段的支出就越多,除了日常吃喝之外,医疗费用、护理费、养老支出将会是不少的负担,而如果没有足够的养老储备,可能也未必是幸福的事。

  深蓝君在后台能收到不少关于养老保险咨询,那我们今天就再来谈谈养老那点事,主要内容如下:

  一个案例,轻松读懂通货膨胀

  养老有哪些手段,都有什么不同?

  如何进行养老规划,你需要知道这些

  一、中国养老的严峻形式:

  我国已经成为世界上老年人口最多的国家,到2050年,全世界老年人口将达到20.2亿,其中中国老年人口将达到4.8亿,几乎占全球老年人口的四分之一。

  深蓝君在网上查了一下抚养比的数据:

  上世纪90年代,我国养老保险的抚养比是5∶1,即五个参保人养一个退休人员。现在的抚养比已经降到了2.8∶1,变成2.8个人养1个人。不知道等我们这一代退休时会变成什么样。

  我们一直享受改革开放的增长红利,这就会给我们造成一种错觉,舒适的居住条件、足够的存款、每年出国旅游,我们理所应当觉得这种生活会一直下去,未来真的会如此吗?

  邻国日本的例子:

  在日本官方对 55 岁以上职工的调查结果表明, 58%的人表示希望在 65 岁以后继续工作,至于工作动机,73%的受访者表示是因为“经济原因”,即为了确保生活水平不下降。

  大多数国人仍把国家退休金和存款当做自己最主要的退休积蓄,并没有一个合理的规划。

  深蓝君和很多业内朋友聊过,我国老龄化的主要特征是增速快、规模大、未富先老,对于大部分人来讲,未来的养老问题会很严峻。

  二、通货膨胀,你真的了解吗?

  很多人对通货膨胀是没有感觉的,我们知道目前国内的实际通货膨胀至少在 5% 以上,深蓝君给你举个例子,你就能理解了:

  2003年:啤酒1.5元/瓶,100元可购买66瓶啤酒;

  2003-2013年:100元按照年化3%的年化收益率进行理财,10年后100元变成了134元。

  2013年:啤酒3.5元/瓶,134元仅可购买38瓶啤酒。

  虽然你没做错什么,甚至比普通人还懂一点理财,但最后的结果仍然是,虽然钱看起来多了,但是真实的购买力却下降了不少,这就是通货膨胀带来的影响。

  通过上面的例子,我们了解了通货膨胀的基本概念,我们来看一个真实的养老案例:

  A先生今年40岁,退休前年平均收入为10万元,退休后计划用每年6万元维持养老的一切开支。

  我们根据中国人平均寿命78岁来计算,60岁后,还有18年的退休生活。

  不考虑通货膨胀:退休后还需要18年*6万=108万;

  考虑5%通货膨胀:退休后还需要486万(每年5%的通胀,60岁退休后,还维持6万元购买力,到78岁时需要的总额)

  假设退休后A先生有存款50万,加上养老保险每月5000退休金,那么在78岁时资金也仅为50+5000*12*18=158万。离通货膨胀后486万,还有两三百万的缺口。

  所以如果不解决几百万资金缺口的问题,就没办法维持和退休前一样的生活,只靠退休金,可能仅仅保证我们活着而已。否则只能和日本老年人一样,延迟退休,继续工作吧....

  三、要想养老,通过哪些方式?

  无论在任何国家,解决养老问题基本都靠这三种方法:靠国家、靠企业、靠自己。

  靠国家:养老保险

  靠企业:企业年金

  靠自己:储蓄、投资、理财、商业养老保险

  下面我们分别来看,不同方式之间的差异:

  1、靠国家:统筹养老保险

  国家养老基金正在改革中,我们的退休年龄将会延后,这是确定的事实,个人帐户入不敷出已不是秘密。一方面是退休工人数量越来越多,另一方面是拿着高退休金的体制内人士越来越多。

  全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%,8年间下降了28.3%。

  简单地说,一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金,那么到2007年只能拿到28元。而且,如果不采取措施,随着经济的增长,平均替代率水平会越来越低。

  基本结论就是:靠国家的基本养老保险,能够保证我们活着,但根本维持不了一个体面的退休生活。

  2、靠企业:企业年金

  企业年金不是想有就有的,覆盖群体非常有限,基本上是国企和一些大型集团才会选择参保。对于大多数人来说这一条等于没有,没有任何讨论的意义。

  3、靠自己:储蓄、投资、商业养老保险

  中国无数次的事实告诉我们,做任何事都要靠自己。养老这么重要的事情,不要幻想依赖别人来解决问题,没人有义务为我们负责。

  养老的本质是财务规划的问题,不同的人的收入情况和对退休生活的期望是不同的,深蓝君提醒你做好如下几点:

  合理算计:要知道自己老年想拥有什么样的退休生活,估算一下大致的生活费和医疗费用,还要预留出一定的休闲娱乐费用支出,要算计得知道自己大概的费用支出是多少。

  投资组合:财务规划是通过投资组合来实现的,我们要计算一下,我们退休后的收入来源还有哪些,常用的可能有国家统筹的养老保险、房屋租金收入、商业养老保险、银行利息等等。相信只要有了财务规划的意识,我们就能大概知道自己目前的准备情况,哪些是保证的收益,哪些是不保证的,每项收益的风险情况。

  考虑通货膨胀:目前实际上国内的通胀保持在5%-6%左右,所以就算已经有了一定的现金积蓄,也要考虑通货膨胀的影响,现在看起来够用,是否20年之后还够。

  四、关于养老,常见的误区:

  深蓝君在后台经常能收到反馈,基本类似如下:

  深蓝君你好,我没有交养老保险,想买一份商业养老保险,请问哪款好呢?

  其实这个问题我们在《保险销售套路揭秘,买不买保险都要看》里面已经有详细的计算了,只靠一款商业养老保险,根本解决不了问题。深蓝君全文引用如下案例:

  A先生今年40岁,月收入1万元,至少需要3千元的生活费。

  假设通货膨胀率是5%,为了维持这个生活水平,到A先生65岁退休时每个月大约需要1万元(65岁的1万元等于现在的3000元)。

  假设A先生现在每年拿出3.6万作为养老金的储备(这样的预算对年是后入12万的人来说已经是太多太多了),以前段时间销售很火爆的华夏如意来为例:

  从40-49岁,每年保费3.6万,每年返还1万进入万能账户。

  如果从65岁开始每月从万能账户提取1万元(每年12万)作为退休生活费,按照保底收益3.5%收益来算,到68岁时就已经没钱可取了,就算按照较难达到的高档收益来算,到70岁万能账户也就没钱取了。

  如果再想获得养老金,只能退保拿到现金价值31万,再供自己养老2-3年而已。

  这里有一个核心,很多人在看保险计划书的时候,过高的看重未来的钱,并没有把通货膨胀考虑在内。

  深蓝君建议大家,要知道养老保险的优势是安全稳健、持续的的现金流,但是收益一定是不高。养老保险只是叫这个名字而已,真的想靠一份保险来养老,并不现实。

  还是回到上文的建议,养老的本质是财务规划,要通过多种手段一起来实现,需要自己提前算计。

  五、写在最后:

  前几年我回东北,发现一些农村上了年纪的亲人,甚至现金都不存到银行,就在家里藏着,几年下来,别说增值了,那点钱早已经变毛了,被通货膨胀无情的吞噬了。

  其实深蓝君并不是想制造恐慌,只是想把事实呈现出来。我觉得对于大部分年轻人,缓解养老焦虑的唯一办法,就是找到能高于通货膨胀的资产。

  无论是投资房产、还是创业、还是投资自己,只要能创造高于通货膨胀的现金流,那么就是可以的。

  突然感觉世界很残酷,穷者越穷,富者越富。

  也许这就是世界本来的样子。


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