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信用卡:为什么有人抢着办, 有人银行送上门都不要?

2017年10月26日 14:42:18 UC头条

  信用卡(Credit Card),又叫贷记卡,是一种非现金交易付款的方式,是简单的信贷服务,由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人,持卡人持信用卡消费时无须支付现金,待账单日时再进行还款。

  相信不少人都看到了最近各家银行都在积极开拓自己的信用卡用户?招商的APP里有各种奖励方式拉拢老用户推荐新用户,广发银行甚至降低了风控标准,兴业银行办卡的各种广告出现的频率明显高了很多。等等其他银行一系列的办卡活动就不多提了。

  前段时间,央行发布的支付结算体系总体运行情况显示,截至三季度末,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.96亿张,同比增长10.41%,人均持有信用卡0.33张。

  产业政策推进信用卡创新发展

  2016年是中国信用卡转型发展之年,监管部门制定了多项促进信用卡产业规范化、市场化的政策办法,使未来信用卡市场竞争更为自主有序。

  2016年3月,国家发改委和人民银行发布了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》,全面下调发卡行服务费率并取消行业分类,深化定价机制改革,有效降低商户运营成本,增强发卡机构经营管理水平和市场竞争力。

  2016年4月,人民银行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》,提出信用卡透支利率上下限区间管理、取消免息还款期限和金额等一系列重大政策措施,赋予发卡机构更多的自主决策权,积极推动信用卡产业利率市场化进程,鼓励健全商业银行差异化经营,激发信用卡市场活力。

  2016年6月,人民银行又会同银监会发布了《银行卡清算机构管理办法》,打破原有中国清算市场垄断格局,引入市场化竞争机制,行业竞争更为公平公正,产业发展方向更为明晰。风好正是扬帆时。信用卡产业正当应势而动,顺势而为,借势而立。

  应对竞争差异化发展

  由于既能带来利息收入,又能收到手续费等非息收入,信用卡业务成为各家银行大力发展的一项重要业务。

  从目前的数据来看,即有的市场份额和银行体量是各家银行信用卡得以发展的优势,不过,最新情况来看,银行的差异化策略也是决定信用卡发展的重要因素。

  以光大银行为例,2016年9月20日,光大银行发布公告称,为促进金融服务和消费升级,降低服务成本,发展普惠金融,推动信用卡业务规范化、规模化、专业化、标准化发展,公司拟独资设立信用卡业务独立法人机构,公司名称暂定为“中国光大信用卡有限责任公司”,投资金额不超过100亿元。

  2016年7月中,中信银行也曾发出公告,公司董事会同意开展信用卡业务公司化改制,并将设立中信信用卡公司。早在今年1月,民生银行董事会通过《关于成立中国民生信用卡有限责任公司相关事项变更的决议》,将成立全资子公司——中国民生信用卡有限责任公司,公司注册资本为98亿元。

  相比事业部运营模式,独立的子公司更具激励机制。上述这些银行在信用卡业务上不断绞尽脑汁,这也是他们新增发卡量增速排名靠前的重要原因。

  除了在机制上的变化导致信用卡市场变化,在具体业务上的策略也将改变信用卡市场。譬如今年上半年新增发卡量增速排名第一的兴业银行,结合国家关于加快发展体育产业、促进体育消费的宏观战略导向,提出了“活力人生”品牌概念,打造差异化竞争优势。在品牌建设、产品开发、用卡营销、发卡渠道等方面围绕新品牌加速发力。

  《投资者报》记者还注意到,由于市场增速放缓,各家银行信用卡产业已经从原来的粗放型发展进入精耕存量客户的新阶段。这也意味着,银行需要更加重视信用卡业务的发展,同时经营好存量客户。

  “在息差持续收窄的背景下,在红海中厮杀,打分期价格战将逐步成为过去式,而对于目标市场和客群的细分、提供差异化的定价和服务,才是经营的核心、胜出的关键。”银联的一份相关研报指出。

  各大行发卡量都在增速

  2016年8月31日,《每日经济新闻》记者统计发现,今年上半年,国有五大行信用卡发卡量较年初新增2872万张,同比去年上半年增长4377万张。其中,同比去年上半年,中、农、工、建、交等五大行信用卡发卡量分别增加484万张、809万张、1011万张、1363万张和710万张;增速依次为9.36%、14.50%、9.39%、18.40%和17.70%。各大行的发卡量都在激增。

  与此同时,《每日经济新闻》记者还注意到,股份行中,光大、中信、招商等三家银行在信用卡领域积极与互联网企业合作,保持较快的发展。其中,光大、中信发卡量同比增速均超过20%。

  数据显示,截至报告期末,中信、光大、招商信用卡累计发卡量分别较年初新增331.61万张、343.77万张、442万张;同比去年上半年,分别增加661.54万张、606.5万张和916万张,增速分别为24.4%、23.6%和14.20%。

  上述光大银行信用卡相关人士对《每日经济新闻》记者表示,首先,在当前中国经济转型的大背景下,消费是我国经济未来增长的主引擎,信用消费在中国的市场极为广阔,庞大的消费需求和坚实的政策保障,为信用卡产业发展提供了强劲的动力;同时,互联网技术的迅速崛起,尤其是国家“互联网+”行动计划的提出,为信用卡带来了重新定义整个产业发展的新契机;最后,与其他消费金融工具相比,信用卡有其无可比拟的优势,是能够支持消费金融的最好产品。

  跑马圈地未停,信用卡业务强势扩张

  “近些年,各家银行均在发力信用卡业务。”一家国有大行湖北省分行人士说,过去传说中的“免首付开走一辆汽车”“周游世界回来再还钱”已经不是梦。

  长江商报记者采访发现,目前,除一些民营银行外,大部分银行仍在力推信用卡发卡量,部分银行仍以传统的扫楼式推销信用卡。

  2016年12月1日,央行发布的支付结算体系总体运行情况显示,截至三季度末,全国银行卡在用发卡数量60.15亿张,同比增长14.53%,环比增长3.21%。其中,信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.96亿张,同比增长10.41%,环比增长4.83%。全国人均持有银行卡4.39张,其中,人均持有信用卡0.33张。

  从各家银行看,信用卡发卡量和新增发卡量均出现快速增长。 部分上市银行在年报中披露了信用卡数据。去年年报数据显示,工商银行信用卡累计发卡量位居第一,达1.09亿张,同比增长8.30%。华夏、浦发、中信、建行、平安银行的累计发卡量同比增速均超过20%。其中,中信银行主要是因为去年信用卡在跨界合作方面比较积极,与互联网公司的密切合作有力拓展了新增发卡量的获客渠道。

  值得关注的是招行,招商银行披露的流通卡数和流通户数分别为3782万张和3103万户,由此可估算出招行客户人均持有招行信用卡约1.33张。

  信用卡交易方面,大部分银行的信用卡交易额增速都保持在20%以上。例如工行信用卡卡均月消费额为12578元,同比增长4.3%,招行流通卡每卡卡均月交易额4331元,同比增长10.68%。

  冀志斌认为,于银行发展而言,信用卡优势明显,主要表现在三个方面,除了为银行贡献较高收益率的利润外,还是银行获取和留住优质客户的最佳平台。此外,从时间成本、提成比例、风险控制等方面来考量,相较其他产品,员工愿意销售,银行风险低。

  在其看来,目前,利用移动互联网技术提升信用卡客户体验尚处于起步阶段,预计逐步规范健康发展的互联网金融将给信用卡业务带来积极影响。

  曾经,信用卡是时尚身份的代表,是成功人事的标配,拥有一张大额信用卡,是一张倍儿有面儿的事。

  而随着信用卡平民化,现在越来越多的人反而拒绝办理信用卡了。

  这是为什么呢?

  第一,第三方支付抢市场。

  现在第三方支付实在不要太火爆,花呗、借呗、京东白条、微粒贷等等,都可以替代信用卡,而且相较于申请信用卡的麻烦手续,这些类信用卡服务更简单方面,用户办理信用卡的欲望不断降低。

  第二,信用卡应用场景有限

  你在使用其他平台时候,尤其是大平台产品,你可以增长你在这个平台内的信用体系,从而有一些优惠或者礼物。但是信用卡可能只和固定商家有合作他的积分才有效果。而且各家银行体系也不互通。你总不可能每次去购物揣着十几张卡吧。

  但是你在淘宝开个花呗就不一样了,平台或者平台外和他对接的商家都能使用,这用的地方可比信用卡多多了。

  第三,信用卡坑太多。

  使用信用卡的过程中,银行设置了套多的坑,让用户一不小心就要上当。

  比如,银行工作人员不当的信用卡消费分期还款宣传。

  只要你超过一万,银行就会打电话告诉你,分期送积分、送礼品等等各种优惠,但他们只告诉你分期的好处,而不会告诉你分期高昂的手续费。

  类似的让持卡人看似占便宜,实际上要多付钱的场景还有很多。

  很多信用卡持有者正是因为吃过几次亏,所以才不愿意再使用信用卡。

  当然,不使用信用卡的原因还有一种:

  因为自己的自控能力不足,怕过多透支信用卡到期时还不上,或者透支过多,偿还不上,导致银行坏账记录,最终上征信黑名单,如此,岂不是得不偿失。

  总结而言,信用卡虽然可以应急,但现在可以替代信用卡的方式增多,加上很多人对信用卡比较反感,如此,才会有越来越多的人拒绝使用信用卡。

  一不留神,钱包里已经住满了信用卡,超市购物的、看电影的、动漫的、星座的各式各样。

  信用卡的便捷逐渐代替了我们过去的现金消费习惯,于是越来越多的人从信用卡小白升级到卡神。

  信用卡用的久了,你会发现其实它也没有那么好!多的是你不知道的套路!

  一.放大人类的欲望

  很简单,以前花钱买东西的时候,眼看着一张张票子从手里递出去,你的心是痛的!

  然而当我们开始使用信用卡消费时,心里却认为花的是银行的钱,有人在为我们的消费买单,甚至还可以在买奢侈品的时候考虑来个分期还;而自己钱包里的钱分毫不少。

  于是原本只喜欢窝在家中淘宝的你开始打扮漂亮(帅气)地走向品牌专柜,也敢小手一挥说“这个这个给我包起来!”所以我们的欲望在一点点膨胀,我们的理性逐渐被刷卡消费带来的

  快感所取代,所以现实是你会发现自己有了信用卡之后变得更穷……

  二.用卡不当直接影响征信

  信息化时代,一个人的征信记录有多重要不用好贷君多说吧?不然也不可能搜索“征信”关键字跳出来的都是“如何洗白征信”、“征信有污点怎么办”这样的求助帖。

  逾期,是我们很想避开但又很容易出现的问题。出现逾期不仅会被收取违约金(今年开始不再有滞纳金,不再利滚利哦!),还会影响个人征信记录,严重的话会因此影响以后的房贷和车贷。

  三.盗刷问题无法避免

  虽然我们每个人都想保护好自己的卡片账户安全,但是“道高一尺魔高一丈”这句话也没白说,总有人会钻空子,尤其是那些默认免密码消费的用户。

  信用卡被盗刷的事件可以说是层出不穷了,持卡人和银行也经常因为这个问题闹到法庭上。银行也很无奈啊!

  四.高额费用支出

  一些高端的信用卡不仅能满足用户的透支消费,更是朋友圈的装逼神器!可是这些高端信用卡的年费也是很可观的,而且如果一年不缴纳,下一年就要按照复利形式计算了。

  除了信用卡年费,还有分期手续费、取现手续费等费用支出,都不是小钱啊螃友们!

  既然信用卡有那么多不好的地方,你为什么还要一而再、再而三地申请呢?

  好贷君觉得应该是以下理由:

  1.收入低:千盼万盼的发薪日,几千元的薪资却在几天之内轻松消失,日常生活、养家糊口占据了收入的绝大部分,所以很多上班族=月光族,甚至是日光族!

  2.物价飚速上涨:比如去年我买个煎饼果子只要3块钱,今年每个摊位的煎饼果子都是7元起;更别提房价了……

  3.新鲜事物引发的新想法:正如“我长得丑可是我想得美”这样的逻辑,我虽然穷但我也想紧跟时代潮流啊,人家开跑车我也不能天天开QQ,人家用YSL我也不想整天用卡姿兰啊,谁不想走在时代和时尚的前沿啊?!

  4.借钱难:借钱有多难好贷君觉得也不用举例子,人人都想用钱都想消费的时候,你就是装孙子去借钱,人家也不敢借,万一借了变大爷就不好整了,既伤感情还损钱财,何必呢?

  所以越来越多的人热衷于通过办理信用卡达到消费的目的,在这一点上,我们不得不承认,信用卡给了穷屌丝逆袭的机会,虽然总要面对还款日的那一天,但是花今天的钱买到了开心,眼泪就留给明天吧!