投顾之星

您所在位置: 华讯首页财经频道产业信息IT家电>  正文

云蜂科技:消费金融爆发,大数风控或是最好“守护神”

2017年10月10日 17:15:22 news.chinacqsb.com.cn

  “我使用蚂蚁花呗已经1年多了,信用额度有2万多。花呗嵌入在支付宝里,在线上购物的时候比较方便。和老一辈存钱再花钱的理念不同,我们90后这代人更喜欢花明天的钱买今天需要的东西,特别是在遇到贵一点的东西时选择分期付款。”在互联网公司工作的90后小陈如是说。

  近年来,随着移动互联网和第三方支付的普及,让消费金融的服务客户向着年轻群体不断下沉。和传统金融业务相比,消费金融产品多数不需要抵押、担保,申请门槛相对较低,对个人信用的依赖度较高。因此,“过度消费”和欺诈风险频发的同时,消费金融的不良率也在攀升。进而,对申贷客户的欺诈评估和信用评估成为了这类机构不得不直面的问题。

  万亿级市场饱含“过度消费”与“恶意欺诈”的痛

  “在供给侧改革的大背景下,原先拉动GDP的三驾马车——投资、消费和贸易中投资和贸易都处于转型过程,消费被赋予补短板的角色。消费金融的爆发式崛起,跟这一因素密不可分。”云蜂科技杨立恒说。

  事实也是,随着消费成为经济增长的主要驱动力,我国的消费金融进入爆发期。数据显示,今年1至8月,我国居民新增消费性短期贷款达1.28万亿元,新增总额已达去年全年的1.54倍。多方预测,“十三五”期间我国的消费信贷余额可能达到10万亿级的规模,年化增长率在20%以上。

  巨大市场的背后,吸引了各大金融机构布局这一领域。除商业银行、持牌消费金融机构、大型电商平台外,部分网贷平台也纷纷杀进这一领域。但在消费金融市场规模迅速扩张的同时,“恶意欺诈”、“过度消费”等负面词汇困扰着行业发展,一些机构的业务违规发展、过度授信也给整个行业蒙上了一层阴影。

  这一点可以从蚂蚁金服和招联金融的数据中窥见端倪。

  蚂蚁金服的数据显示,国内近1.7亿90后中有超过4500万人开通了花呗,这相当于每4个90后就有1个人在用花呗。而招商银行旗下招联消费金融数据显示,目前其平台授信客户1100万人,累计放款超过1200亿元,其中34岁以下客户占比更是达到83%。用户基数大,人群年轻化成为了消费金融最明显的标签。

  一个直观的现象是,每年苹果新品发布会后,通过分期贷款购买手机的大学生会明显增多。不少大学生金融意识较为薄弱,还款能力有限,由此引发的违规催收甚至暴力催收事件,见多报端。

  而这也是由于大学生一般较难申请到信用卡导致,于是乎校园分期一度成为消费金融的高频场景。这一现象背后,我们在看到消费金融客户更加年轻化的同时,“过度消费”的苗头也开始显现。

  和传统金融业务相比,消费金融产品多数不需要抵押、担保,申请门槛相对较低,对个人信用的依赖度较高。因此,“过度消费”和欺诈风险频发的同时,消费金融的不良率也在攀升。

  在云蜂科技杨立恒看来:“做好风控,是这类金融平台未来之路上,必须要思考和解决的问题”。

  市场需求催生大数据风控

  公开数据显示,央行征信8亿人中,仅有3亿信贷记录,5至6亿人征信缺失,对于以信用为基础的消费类信贷而言,距离“普惠”的目标仍有一段距离。

  “特别是对于蓝领、学生等相对下沉的客群,他们具有旺盛的消费需求,但却缺乏客观的授信依据,需要借助金融科技等辅助力量完善对客户资质的审核。”云蜂科技杨立恒认为,大数据、人工智能、云计算及生物识别等技术的发展和逐步成熟,给消费金融机构借助金融科技的力量来加强和完善自身平台风控能力提供了可能性。

  作为国内独立的第三方大数据风控服务商,云蜂科技向银行、非银金融机构提供数据采集、风控模型及信贷SaaS等服务模块,满足这类机构全周期的业务发展。

  “无论是在采集数据的种类和数量上、数据处理的速度上,还是在最终的效果上,大数据风控都远超传统型风控。金融机构通过利用大数据技术完善其风控流程,可以降低成本、提高效率、改善用户体验。”

  杨立恒认为,消费金融市场的爆发式崛起,给诸如云蜂科技这样的大数据风控技术服务商提供了肥沃的土壤和成长空间。

  ”传统风控与大数据风控的显著区别在于,前者基本上只利用传统金融数据,后者则不仅包括前者,还大量利用非传统金融数据,包括网络登录设备、网络登录地点、网络交易、网络活动等数据。”

  现实情况也是,随着网络经济的发展,人们的日常生活也已经网络化,交电话费、购物、出行车票、住宿等行为,都发生在各大服务商的APP上,人们在网络上留存的数据越来越多。

  “尽管这些数据和金融活动的关系有远有近,但都具有一定的价值,如果根据一定的模型对这些数据进行分类提取和分析,将有助于从更全面的角度进行用户画像和风险评估。这也决定了大数据风控拥有海量的数据和复杂的模型。”

  让杨立恒对大数据风控更为乐观的是,传统风控主要基于人,而人的知识、能力和经验在短期内不会有太大变化,而且还存在人为偏袒现象。而大数据风控则不同,首先它要能处理复杂的数据,实现自动决策及实施审批,其次是大数据风控模型本身在快速迭代,对新的风险点,几个小时就能做出响应。

  “随着人工智能、深度学习等技术的发展,大数据风控的科学性、准确性会越来越高。”云蜂科技杨立恒称,基于大数据的风控模型下,对于个人画像的勾勒,除了原先的一些静态数据外,会把所有数据全部采集出来,包括用户的喜好、消费习惯、行为偏好、社会关系等。这些数据都会通过大数据手段全部汇总起来并勾勒出该用户的情况,包括他所在的家庭关系,个人发展的趋势,以便于帮助金融机构应用在贷前、贷后和催收的各个环节。

  之于云蜂科技而言,目标将自身是打造成一个覆盖全生命周期的大数据风控服务提供商。从贷前的客户画像、反欺诈环节,到贷中授信、贷中跟踪,再到贷后监控、贷后管理、逾期管理、挽救不良各个环节等,提供全方位的服务。

  “未来,云蜂科技会是一家以大数据风控为核心,全方位立体服务金融机构的科技公司”,杨立恒说。


与 相关的新闻