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帝隆互联网小贷系统:最全面的互联网小贷各地政策分析

2017年09月08日 15:14:40 财经直播间

  一、互联网小额贷款公司定义及发展机遇与挑战

  (一)互联网小额贷款公司定义。

  根据各地监管部门发布的政策综合定义,互联网小额贷款公司(亦可称作网络小额贷款公司,以下统一称互联网小额贷款公司)定义是指小额贷款公司主要通过网络平台获取借款客户,综合运用网络平台积累的客户经营、网络消费、网络交易等行为数据、即时场景信息等分析评定借款客户信用风险,确定授信方式和额度,并在线上完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放和贷款回收等全流程的小额贷款业务。

  简单点来说,互联网小额贷款公司是通过网络平台获取借款客户,在线上完成贷款申请、审核、发放和回收等整个贷款流程。

  (二)互联网小额贷款公司发展机遇与挑战。

  相较于传统小额贷款公司,互联网小额贷款公司打破了经营区域的限制,可通过互联网平台在全国开展业务。

  互联网小额贷款公司凭借“互联网+”风潮而兴起,在短短数年内,凭借着互联网平台的便利优势快速发展壮大,其经营规模也越趋扩大,互联网本身涉及范围广、实时性强等特性,使得其经营成本有效降低;结合其股东背景,利用大数据及互联网平台,能获得更多更优质的客户,提前获知更多风险可能性,使得经营更加稳健可控。风险分散、客户优质,客户众多,能充分发挥小额贷款小额分散、服务“三农”、小微企业的定位,这便是互联网小额贷款公司天然的优势,也是小额贷款公司转型的一个发展机遇。

  但由于互联网小额贷款公司业务繁多,涉及范围广,相关专业人才少,导致监管难度增大,加上政策补给还未及时跟上,使得监管、经营、信用等风险越发难以控制和预料。

  正由于这些风险存在,各地在试点互联网小额贷款公司时,在监管与政策制定方面都一再谨慎。

  二、各地互联网小额贷款公司政策对比

  在2017年以前,全国共有6个省市出台或者发布有关互联网小额贷款公司相关政策法规,以支持先行先试等方式,允许互联网小额贷款公司设立。

  但根据有关报道,今年2月,在中国小额贷款公司协会举办的第一届会员代表大会第二次会议上,银监会普惠金融部李均锋主任指出,基于互联网开展跨区域经营的小贷业务存在一定风险,银监会正在研究网络小贷相关指导意见,建议各地在全国性指导意见和办法出台前能够慎重批设。此言一出,在行业内造成了一定影响,许多业内人士猜测今后互联网小额贷款公司准入门槛可能会提高很多,而经营范围等可能会有受限,于是众多企业纷纷想在这个空档期尽快拿到互联网小额贷款公司牌照,从而造成了各地监管部门一定压力。

  5月15日,中国银监会在其官网公布了2017年立法工作计划。计划2017年拟完成的46项立法项目中,《网络小额贷款管理指导意见(暂定名)》(制定)位列第19项,由普惠金融部、法规部共同制定。

  5月19日,中国银监会普惠金融部组织重庆市、上海市、广东省、江西省、海南省、江苏省、大连市金融办在重庆市集中调研网络小额贷款。参加调研的人员研究讨论了有关规范小额贷款公司网络贷款业务的文件初稿,之后将形成的文件初稿发往各地初步征求意见。

  种种信息都透露着互联网小额贷款公司的监管将会越来越严格。因此,在此期间,各地未有相关政策的,纷纷发布了互联网小额贷款公司的相关规定性文件。

  据不完全统计,截至目前共有15个地方出台了互联网小额贷款公司监管文件。

  (一) 各地政策时间线与注册资本、持股比例对比。

  由上面可以看出,在国家层面上还未有正式的互联网小额贷款公司监管文件出台以前,各地在出台政策都是相当谨慎的。

  就拿注册资本来说,在2017年出台的政策基本上都是3亿及以上,特别是广东省的三个地区现已最新要求注册资本要在5亿元及以上了。这就说明了,互联网小额贷款公司发展至今,各地已经默认将其准入门槛提高了不少,尤其这种现象体现在广东地区,作为互联网小额贷款公司先行先试的先驱,广东地区对互联网小额贷款公司准入已由量改为质的转变,引导更大更强的企业进入。

  从互联网小额贷款公司监管文件发布的时间来看,2016年下半年开始,进入一个集中发布期,集中在2017年的4、5月份,侧面反映出来,互联网小额贷款公司发展过快,监管配套措施也在迅速地跟进,由此看来,互联网小额贷款公司监管也渐渐从无序向有序迈进。

  (二)各地政策主发起人要求和其他要求对比。

  结合注册资本、持股比例及上面可以得知,各地监管部门对互联网小额贷公司特别是主发起人门槛不断的提高,体现在主发起人的股东背景、财务状况等方面,同时也在资金来源、贷款余额、禁止条例方面作了相关要求。

  在主发起人方面,广东省、上海市和河南省都要求主发起人为境内实力强且稳健经营、排名靠前的互联网企业,其他省也要求发起人或合作方具有中国境内的合法正常运营的网络平台,江西省还特别指出要严控互联网金融企业发起设立或参股网络小额贷款公司。

  在主发起人财务状况方面,广州市要求主发起人前一个会计年度净资产不低于5000万元,负债率不高于70%总资产不低于10亿元且权益性投资不超过50%;珠海市要求主发起人持续经营满3年的互联网企业、上市公司或行业龙头企业,近2年营业收入每年不低于10亿元人民币或税前利润每年不低于1亿元人民币或申请前一个会计年度年末净资产不低于10亿元人民币;汕头市要求主发起人申请前一个会计年度净资产不低于5亿元人民币,申请前连续3个会计年度盈利且利润总额在3000万元人民币以上;河南省要求主发起人最近3个会计年度连续盈利,累计净利润总额不低于其出资额的2倍等等。

  对资金来源方面的要求。除了自有资金、股东捐赠资金及银行融资外,广东虽在监管办法里没有提到其他融资渠道,但是其他文件提到可以在小额再贷款公司、资产资产交易中心等方式融资;江苏省和重庆市可通过小额贷款公司之间资金调剂拆借的方式融资;江西省可通过转让信贷资产和资产证券化融入资金。

  在贷款余额方面,各地的政策基本都坚持“小额”“分散”原则。广州要求同一借款人及其关联方的贷款余额不得超过公司注册资本的5%且不超过500万元;上海市和云南要求更为严厉,互联网小额贷款业务的借款人为自然人的,同一借款人上限原则上不超过人民币20万元,借款人为法人或其他组织的,同一借款人上限原则上不超过人民币100万元。

  在禁止条例方面,各地监管部门都拟定各种限制,都严禁在省外办理线下小额贷款业务,以及通过网络平台非法集资和吸收公众存款、为企业融入资金,对公司信息披露及客户信息保护也有一定的要求。其中,广州市还严禁贷款发放利率超过国家标准及暴力催收;云南省、河南省、湖南省、重庆市及上海市都提到了不得通过网络平台销售、转让本公司的信贷资产和贷款债权,最为典型的是河南省提出了“禁止利用网络平台为网络借贷信息中介机构推荐借款客户、合作开展贷款业务或相互开展资产(或债权)转让业务”。这些信号都表明,各地监管部门严控互联网小额贷款公司与P2P网贷平台有交集。

  三、互联网小额贷款公司监管政策未来趋势

  互联网小额贷款具有不限地域限制、不限持股比例上限的天然优势,这种优势必然吸引有心布局“互联网+金融”企业的目光,成为众之所往。在银监会释放严监管的信号以及各地监管部门越趋严控的情况下,加上互联网小额贷款在资金实力等方面的门槛要求高,并不是每个企业都能驾驭的。

  (一)广州、重庆两地代表未来发展和监管的方向标

  广州市和重庆市作为目前互联网小额贷款公司最活跃的地区,广州市或者说广东地区,虽然说在政策方面相对保守些,但是却敢走在最前端的地区,在互联网小额贷款探索方面形成了一套具有广东特色的名片;重庆市则是在政策方面放得最开的地区,吸引很多实力强大的企业前来设立。

  广州市作为全国首个出台互联网小额贷款监管办法的地区,在2016年10月正式出台了《广州民间金融街互联网小额贷款公司监管办法(试行)》。虽然早在2014年5月,广东省金融办批复了广州在广州民间金融街内试点互联网小额贷款公司,但在正式出台互联网小额贷款管理办法前,用了2年多时间摸索,总结相关经验才形成了现在的管理办法。

  由于出于监管等要求,广东省金融办逐渐要求实力强大的企业发起设立,从注册资本1亿元及以上的基本要求,到要求3亿元及以上,再到目前的5亿元及以上要求;再者新增了信息报送环节,要求互联网小贷公司在搭建业务系统时,要留出相应接口给管理部门的监管系统,以便实现信息的实时交换,另外也新增了要求主发起企业进行相关风险承诺,以便减少风险发生。这些新的要求,透露出广东省金融办对设立互联网小额贷款公司的门槛要求越来越高,同时对互联网小额贷款公司的监管越来越严格。

  广州市作为互联网小额贷款公司试点的先驱,其《广州民间金融街互联网小额贷款公司监管办法(试行)》的出台,对互联网小贷公司的准入及日常监管提供了指引,对各地的互联网小贷企业监管有重要的参考价值,为引领行业规范健康发展提供了标准和指引。

  重庆市作为政策走得最前端的地区,实行轻放严管政策,体现在它的互联网小额贷款公司监管文件中:1)在全国范围内开展办理各项贷款、票据贴现、资产转让业务(国家法律、行政法规禁止的不得经营;国家法律、行政法规规定取得许可后方可从事经营的,未取得许可前不得经营)。2)全国范围内开展各项小额贷款,票据贴现,资产转让业务(不得从事吸收公众存款或变相吸收公众存款、发放贷款以及证券、期货等金融业务);以上业务在重庆市以外限于通过互联网方式线上开展。3)在重庆市主城九区内开展各项贷款票据贴现、资产转让业务。在除重庆市主城区外的全国范围内开展以上业务仅限于通过互联网方式线上开展。鼓励小额贷款公司特别是互联网公司壮大发展,打破许多原有政策限制。

  (二)互联网小额贷款未来监管趋势

  从上述的各种分析来看,互联网小额贷款监管的未来趋势,银监会和各地监管必然提高准入门槛、提高主发起人资质、严控资金来源、贷款余额、风险控制等方面,特别是经营区域方面,未来可能会采取折中方向限定经营区域范围,如果未来真的将经营区域范围进行限定,那么互联网小额贷款将会失去天然的优势,重新变回传统小额贷款时期那样,失去了竞争优势。

  未来互联网小额贷款公司监管的方向,会不会像上面猜想的那样呢,我们拭目以待。


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