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科普:关于银行存管给投资人的四点建议

2017年08月10日 10:45:49 时代中文网

  近日,中国互联网金融协会官方发布消息表示,为加快推动互联网金融标准化工作,协会已于7月28日在互联网金融标准研究院召开团体标准立项评审会。其中,此次立项涉及的十项团体标准就包括了个体网络借贷资金存管。

  在距离去年8月银监会提出的“一年整改过渡期”之约进入倒计时之时,尽管已延期至明年6月,但完成银行存管依然是各大平台通向合规的重要焦点。不过根据壹财经发布《中国网贷行业月度简报》的数据显示,截至2017年7月底,正式上线银行直接存管(包括银行直连)系统的平台至少有271家,已与银行签订存管协议对接系统暂未上线的平台至少162家。也就是意味着,网贷市场正常运营的2000多家P2P平台中,不足四分之一的平台完成了这项工作整改。

  对于投资者而言,监管严管下的平台“优胜劣汰”是一件大喜事,但也面临另一个功课:在政策引导下,学习如何甄别拥有合法合规银行存管的网贷平台,同时了解银行管存在給投资者带来资金安全的同时还以带来什么其他的影响,以便为投资带来更有效的参考。

  这里,小编将从模式、流程、验证、费用等角度給大家带来关于“P2P银行存管”的四个建议:

  (一)了解银行存管的两大模式

  投资人和P2P平台都在提银行存管和谈论银行存管的安全性。但当说到银行存管为什么安全,大部分投资人基本都是一知半解。投资于P2P平台,只有清楚的了解各种类型的风控方式,才可以确保自己的投资是安全可靠的。

  银行存管与其他P2P风控模式有所不同,资金存管方银行负责存管出借双方的资金,平台只负责双方的信息登记,主要保证平台与客户资金实现分离,避免自融的现象。

  目前主流银行存管有两种模式,分别是银行直连和直接存管。两种方式的客户资金均不在平台流转,而是在银行流转,这样可以有效隔离平台与投资人的资金。银行直连是指P2P平台与银行开通支付结算通道,投资人直接通过银行进行在线交易。直接存管是在银行直连的基础上,增加了第三方支付作为充值通道,因此直接存管体验感比较好。

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  当然,在了解模式之余,也可多考察合作方银行的实力,例如在核心资本规模、盈利能力、不良贷款比率等各个方面,获得更加周全投资策略。

  (二)了解银行与P2P平台存管流程

  银行存管和P2P平台的对接,对P2P平台的资质审核比较严格,其中包括P2P平台注册资本、股东背景、平台的数据与程序。如,接入银行存管要求P2P平台的实缴注册资本在5000万以上,P2P平台的股东背景是国企、上市公司、风投系等有雄厚实力的股东,在技术上P2P平台还需要拥有一个成熟的技术团队。

  在具备了这三项基础条件后,还需要涉及银行存管的核心流程,包括平台、投资人、借款人三者如何进行登记结算等。平台作为中介只负责出、借双方的信息登记,银行负责存管、结算出借双方的资金,而且银行给双方开立的账户是完全独立的,这样完全的阻断了平台结算资金和“资金池模式”。

  关于资金存管的流程,投资人也需要充分了解。假定投资人是个人,其流程如下:投资人充值→银行存管账户(个人)→发送充值信息给平台→平台确认信息,在会员账户中显示充值数额。


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