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信和大金融:未来风控之AI规则如何审核人性

2017年08月08日 16:37:44 中国网

  “你怕或不怕,人工智能就在那里”,这是科技日报刊登的一篇文章,该文章刊登之后迅速被新华网、环球网、中国广播网等各大主流媒体转载。人工智能(AI)到底是人类文明的再升级,还是一场前所未有的灾难,没有人说得清楚。

  但是不可否认的是,从腾讯写稿机器人诞生、到阿尔法狗横扫棋坛、再到人工智能风控兴起,AI已经开始向全行业覆盖。信和大金融在上一篇文章中抛出了一个“AI逐步取代信审员,风控如何审核人性”的话题,引发了众网友的热议。今天,信和大金融将继续针对人工智能运用到风控领域进行分析。

  人工智能运用到风控领域的主要目的就是为了替代人工审核,人工智能在审核效率、准确率等方面拥有着人力无法比拟的优势。人工智能的审核大多集中在流程化、制度化的方面,如一些模式化的问题、资料审核、数据的获取和分析、交叉对比等。

  在整个风控流程中,人工智能从用户录入资料的一瞬间,就可以同时开始数项审核工作,同时对资料进行交叉验证,包括从第三方数据接口获取数据源,如该用户的金融数据、社交数据、消费数据等方面,交叉对比用户提供的资料,此外还会开发系统爬虫,主动获取用户相关信息,用于进一步分析。

  这些工作如果靠人工来完成的话,则需要很长的一段时间,而且由于人力有限,会出现数据比对错误、效率低下等一系列问题。同时,由于会涉及到大量的数据套算,人力审核很容易出现纰漏,导致审核结果出现偏差。而如果将这些交给机器来完成,只需要一分钟时间,而且绝对不会出错。

  目前,信和大金融已经将智能风控系统运用到了实际审核之中。通过预先设定好规则,再按照不同类型的规则建立模型,如逻辑回归模型、反欺诈模型、行为评分模型、风险预警模型、授信额度模型等一系列的风控模型。该风控系统还添加了一些新的规则和算法,如系统对自动计算用户的逾期概率。此外,该系统已经经过了无数次验证,其结果与人工审核的结果相差无几,且比人工审核的速度加快了无数倍。

  骗贷和老赖将人性的劣根性表现到淋漓尽致,一直都是风控审核的雷区。针对于此,信和大金融智能风控通过“跑库”、交叉验证、关联审核等多种方式进行审核。所谓跑库,就是充分利用各个黑名单数据库,如支付清算协会风险共享系统数据库、电子商务协会反欺诈中心数据库等黑名单库,将用户信息在黑名单库里跑一圈,看看有没有撞库,或者是触发一些规则。

  交叉验证与关联审核则是类似于知识组谱的形式,比如一个新客户进来,系统会搜索该客户所提供的信息以及设备的信息、住址、房产信息,审查之前有没有别人拿这些资料进行申请过。如果有,那么这个申请人的信用状态是怎么样,有没有逾期历史,这样一层一层详细挖掘筛选。

  此外,为了提高风控准确度,信和大金融正在研发一款情感分析的智能风控系统,即客户对准手机摄像头,机器人与客户应答,机器人通过手机内置的SDK采集用户回答问题时候的表情、声纹、言行、肢体动作等来进行分析,实时传输给GPU上的一些模型,通过计算实时反馈结果。

  家庭幸福度、邻里关系和谐度等也是一些金融机构风控审核的重要指标,这些指标是无法量化的,而且目前只能通过信审员实地尽调才能得到相应的数据。信和大金融认为,如果要将这些指标体现在人工智能上,就必须要找到一种途径,研发固定的参数,并设置一定的规则,通过规则来量化这些指标。

  如何找到这种途径、设置哪类型的参数和规则、怎样确保量化指标的准确性,这都是未来风控如何审核人性需要大力发展的方向。


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