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年入25万 成长期家庭该如何做好理财规划?

2017年01月22日 12:25:28 中财网
  翁先生今年35岁,“程序猿”一枚,不过已经坐上了小领导的位子,每月到手薪资1.2万;翁太太比丈夫小3岁,从事文案方面的工作,每月到手薪资8000元。如果加上两人的年终奖及其他奖金,家庭年收入基本在25万左右。

  而总资产方面,夫妇俩除了有一套住房、一辆普通的代步车外,股市中还有20万,不过目前稍有亏损。另外银行存款有30万,夫妇俩把这些钱都作为应急资金。

  就收入和总资产来看,家庭的经济条件还是不错的。不过最近几年,家庭的支出也在不断增加。

  从结婚起到现在,房贷是一直存在的,夫妻俩现在每月需还房贷5500元左右。而基本的生活开支、休闲娱乐等费用基本是逐年递增。

  有了孩子后,夫妻俩在孩子身上也花了不少钱。从上幼儿园开始,夫妇俩就给孩子报名了钢琴班、画画班,而现在孩子读了一年级后,两人又给孩子报了奥数班。总之,教育方面的费用是随着孩子的长大而不断增加。目前,家庭每月支出总归在1万以上。

  夫妻俩为了能在将来送孩子出国读书,所以想重新规划一下家庭资金,但对于资产配置的方向又感到迷茫,理财师寻求帮助。

  理财师在了解了夫妇俩的情况后表示,从家庭生命周期来看,翁先生家庭目前处于成长期。结合成长期家庭的特征及翁先生家庭的实际情况,理财师给出了以下建议:
  1、制定收支预算
  针对翁先生家庭有多项费用逐年递增的情况,建议夫妻俩制定收支预算。家庭收支预算包括年度收支总预算和月度收支预算。

  在制定过程中,两人首先要知道家庭在未来一月或一年中可能的收入有多少,按照量入为出的原则,制定支出预算。这样做有助于控制整体支出,并有利于财富积累。

  2、降低应急资金额度
  夫妇俩准备了30万作为应急资金,这对成长期家庭来说,是比较多的,不利于资产的合理配置。

  一般来说,应急资金为3-6个月的生活费。鉴于家庭支出较多,日后孩子用钱的地方也多,所以可以多准备一些,10-15万即可。

  而剩下的钱,则可以做些长期的稳健型投资,实现财富保值增值。也可以利用小部分钱进行进取型投资,争取更高的利润。

  3、教育金的准备
  孩子现在虽然比较小,但出国读书需要一大笔费用,如果不从现在就准备起来,将来要一下子拿出很多钱来比较困难,会增加家庭经济负担。

  准备教育金的途径有很多,可以直接配置教育金险也可以通过基金定投的方式来实现。其中,基金定投方面,夫妇俩可以从每月结余中抽取一部分钱来进行,不会增加负担,长期坚持还能实现较高的收益。

  4、家庭保障规划
  理财师表示,家庭保障规划应该从家庭形成之初就开始准备,比如夫妇俩可以在原有社保的基础上,适当配置些重疾险、意外险等。

  这不仅是给自己的保障,也是当其中有人发生意外情况时,不会给家庭其他成员带来过大的经济负担,影响他们生活。因此,这也是给家庭带来保障。

  比起家庭刚形成那会儿,成长期家庭在收入上会有明显提升。但需要注意每月支出情况及控制投资风险,这样才能使家庭的经济状况长期维持在较为稳定的状态。

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