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小额分散+科技风控 PPmoney领航消费金融蓝海

2016年08月22日 17:32:25 中华网投资

  近年来,伴随着政策利好的不断释放与大众消费市场的蓬勃发展,消费金融在国内进入爆发式增长期,很多互联网金融公司纷纷涉足。在趋于白热化的资产端竞争中,如何精准定位、通过差异化竞争实现突围,成为全行业共同的痛点。

  日前,PPmoney万惠董事长陈宝国在接受媒体专访时,深入解读了公司探索互联网消费金融的新路径。面向蓝领市场,PPmoney万惠借力“小额分散+科技风控”以及独家开发的“蜂巢引擎”技术,实现资产端与资金端的有效对接,打造出普惠金融领域的样本,成为业内瞩目的焦点。

  互联网消费金融迎来“红利期”

  互联网消费金融无疑是当下互金行业最受关注的领域之一,无论从政策还是市场角度而言,都迎来了“红利期”。

  从政策层面看,今年一季度,国务院、央行、银监会等相继发布了两个重要文件(《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》和《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》)全力促进消费金融发展。规划明确提出,发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点,引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。

  从市场层面来说,当前我国正在向消费升级驱动型经济转型,消费市场潜力巨大。今年上半年消费支出对GDP增长贡献率达到了73.4%,同比增加了7个百分点。

  “处在经济结构调整的关键时期,消费金融的发展可以有力地促进内需。目前中国的消费信贷规模与国家的经济总量存在巨大缺口。”对未来中国消费信贷市场的增长态势,清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵持乐观态度。

  不久前出炉的艾瑞咨询报告也佐证了他的预期:过去三年中,互联网消费金融行业平均增幅均在10倍以上,预计未来仍将保持高速增长,到2019年可达3.4万亿元。

  陈宝国则以“一年顶过去十年”来形容互联网消费金融的迅猛发展态势。他表示,互联网消费金融正在成为中国经济增长新引擎,并且迎来投资布局的黄金期。

  呼应“普惠金融”精准定位蓝领

  与多数平台扎堆拼抢白领市场不同,PPmoney万惠将目光投向了金融服务少有触及的蓝领群体,这与国家所积极倡导的发展“普惠金融”政策高度契合。

  选择蓝领作为突破口,源于PPmoney万惠对市场的深刻洞察。在互联网消费金融中,白领市场已是红海,学生市场接近红海,蓝领市场则是一片前景广阔的蓝海。

  调查显示,2015年全中国蓝领为2.77亿人,人均月收入3072元,生活消费支出月均1012元。这意味着每月的蓝领市场在其他可支配收入超过2000元,即使扣除一部分存款,蓝领消费市场仍是一个超过千亿元的庞大市场。但因为蓝领普遍收入较低,缺乏基础的信用数据,很难在商业银行等其他金融机构获取贷款,难以同享社会经济发展的福祉。

  不过,相较于白领,蓝领的信用状况、还款意愿和能力都不太理想。因此,对互金平台而言,蓝领市场既是一片蓝海,同时也意味着风控层面的现实挑战。那么PPmoney万惠又是如何破题的呢?

  据陈宝国介绍,“小额分散”及“全流程大数据风控”,是企业布局蓝领市场的两大“法宝”。

  目前,PPmoney万惠已成功打造出针对蓝领市场的“小额分散”O2O生态。

  “蓝领人群的一个特征是学历水平不高,这导致他们缺乏主动寻求信贷的意识和渠道。所以我们与第三方合作,积极布局蓝领主要的消费场景,主动提供消费信贷产品。”陈宝国说。

  在具体的业务布局中,PPmoney万惠结合场景化需求,为客户提供客单价3000元左右的贷款。这样既满足了年轻蓝领购买手机等3C类分期产品、摩托车等需求,又将“小额分散”的资产端战略落到实处,极大地降低了业务风险。与此同时,它还对优质客户进行二次挖掘与服务,为其提供个性化的现金贷款服务。

  与资产端的“小额分散”战略相对应,在资金端,PPmoney万惠独家研发出领先的“蜂巢引擎”技术,并推出一款新产品--“月月增”。

  依据一份线上签署的《服务协议》,平台可获得投资者的授权,对后者回款的资金进行智能自主复投。具体而言,当投资未到期而债权项目到期时(如投资3个月、债权1个月),系统将自动匹配另一个债权项目与之对接;当投资到期而债权项目未到期时(如投资3个月、债权6个月),系统将发布新的项目,继续募集资金,完全合法合规。同时,对于其中的每一笔债权交易,投资者均可在后台查看到详细信息,高度透明。

  开创大数据全流程风控新模式

  对多数互金平台来说,数据收集能力和风控模型构建能力的缺失,是他们进军消费金融领域的两大“拦路虎”。


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