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信用卡明年起取消滞纳金引入违约金

2016年04月17日 10:56:13 沈阳晚报

  4月15日,央行发布《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》(以下简称《通知》),取消信用卡滞纳金,引入违约金,并禁止收取超限费。同时,还对信用卡透支利率、免息还款期和最低还款额等作了相应调整。信用卡提现金额,也从每卡每日2000元提高至1万元。新规明年1月1日起正式施行。

  变化一

  取消滞纳金引入违约金

  新规:《通知》取消滞纳金,由发卡机构和持卡人协议约定违约金;取消超限费,并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。

  解读:前两日,媒体报道信用卡400元欠款,经过7年的滞纳金滚动而累积成3万多元,引起社会广泛关注。那么究竟什么是滞纳金?滞纳金如何计算呢?

  滞纳金是指截止到期还款日前未还款或还款金额低于最低还款额时,按最低还款额未还部分的一定比例支付的费用。目前,滞纳金按最低还款额未还部分的百分之五计算,每天万分之五的利息。具体计算公式为:滞纳金=(最低还款额-截止到期还款日持卡人已还款额)5%。

  对此,央行相关人士表示,“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩,不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。

  变化二

  可自定信用卡透支利率

  新规:对信用卡透支利率实行上限和下限管理,透支利率上限为日利率万分之五,透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。信用卡透支的计结息方式,以及对信用卡溢缴款是否计付利息及其利率标准,由发卡机构自主确定。

  解读:目前信用卡利率定价缺乏灵活性和差异性,难以满足持卡人对循环信用服务的个性化和多样化需求。信用卡透支利率与存贷款利率之间未建立联动关系,信用卡对鼓励消费、扩大内需的作用未得到充分发挥。

  此次新规确定透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五,透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍。同时,配套放开信用卡透支计结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制,以进一步完善利率市场化机制。

  变化三

  免息还款期和最低还款额

  新规:《通知》取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定,由发卡机构基于商业原则和持卡人需求自主确定。

  解读:现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%,并统一规定持卡人享受免息还款期和最低还款额待遇的条件。

  取消上述限制,由发卡机构和持卡人灵活组合免息还款期和最低还款额待遇,为持卡人提供多样化选择。

  变化四

  提现金额由2000元提高至1万

  新规:《通知》优化了信用卡预借现金业务管理机制,清晰界定现金提取、现金转账和现金充值等预借现金业务类型。持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额由人民币2000元提高至人民币1万元。允许向本人银行结算账户、本人支付账户办理现金转账、现金充值。

  解读:新规明确界定信用卡预借现金业务类型,将预借现金业务分为现金提取、现金转账和现金充值三种类型,并对每种业务类型进行了明确界定。

  同时,将持卡人通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额,由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。对于其他预借现金业务限额,由发卡机构根据经营策略、持卡人风险等级和限额设置需求,与持卡人通过协议自主约定。规定现金转账、现金充值的收款账户应分别为本人银行结算账户、本人支付账户,禁止不同信用卡之间的转账。

  沈阳晚报、沈阳网主任记者 高薇


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