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银行实现“双赢”服务大局降低收费

2015年04月24日 08:28:11 农村金融时报

     银行提供了服务,理应收费,这符合市场化改革方向。但如何收、收多少,确实值得探讨。与此同时,提供物有所值的服务才是化解银行收费困境的根本之道。

  近日,李克强总理到国家开发银行和工商银行考察,期间四次敦促各家商业银行“减少服务收费”。一时间,银行收费的问题又一次回归公众的视野。

  在经历了收费项目的从无到有,收费规模的急速增加,直至被公众质疑、总理督促,我国商业银行的服务收费可谓在曲折中发展。在如今经济下行、亟需保增长的新常态下,减免银行的费用还有了另一层的意图,那就是降低企业的融资成本。

  银行业收费调查

  与国内银行相比,外资银行在提供优质服务的同时,其收取的高额服务费也令人咋舌,几年前花旗银行“打印96页的对账单收费4200元”的天价收费就曾引发热议。

  同时,为顺应国际潮流,银监会和国家发改委于2003年颁布的《商业银行服务价格管理暂行办法》。根据该办法,在实行政府指导价范围以外,银行有权对一定的业务收取费用,实行市场调节价格。

  据了解,目前国外商业银行经过充分发展,服务收入已成为收入的重要来源。以英国银行业为例,其金融服务收入占到其总收入的40%,而美国则达到50%左右。

  那么,我国银行业目前是什么情况呢?

  《农村金融时报》记者查阅了2014年多家上市银行的年报,经过简单计算发现,对于四大国有银行来说,手续费及佣金收入占营业收入的比重在20%左右。占比最高的工行这一比例达到20.9%,最低的农行则为15.38%,建行和中行分别为19.02%、19.99%。

  而对于股份制银行来讲,这一比例要更高一些。经计算,民生银行中信银行分别为28.23%、20.3%,而招商银行则达到了29.27%。

  中间业务的不断发展提高了国内银行业的服务水准,但收费项目和规模的急速增长也日渐引起了消费者和企业的不满。2011年,银监会、央行、发改委三部门发布《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》,开始着手整治银行业收费乱象,要求银行业免除11项34类服务项目收费。发改委更是自2013年10月到2014年底对银行涉企违规收费开出了15.85亿元的罚单。

  重拳之下,各家银行开始减免企业收费

  据悉,农行去年免收小微企业7项承诺类费用、12项顾问类费用;免收三农客户小额账户服务费、工本费;取消14项涉企费用,下调17项结算类收费标准。农行董事长刘士余表示,共减免各项费用57亿元,目前尚保留20多项收费项目。

  工行已决定免收小微企业融资服务费共计19项,包括4项顾问类费用,8项承诺类费用,以及其他7项贷款服务类费用;取消对公账户余额管理、跨境查询、代办抵押登记等10项收费项目;下调11项个人结算类收费项目。

  建行决定对小微企业免收企业常年财务顾问费等14项收费,收费项目与2012年相比已减少三分之一。

  是否推高融资成本

  据测算,几大银行通过取消中间业务收费项目,降低收费标准,每年可减轻企业负担达400亿元。

  记者采访了某国有银行一位不愿具名的支行行长,来自基层的声音颇出乎记者意料。他介绍说,目前银行的收入包括两部分,一部分是“息”,一部分是“费”。而费用方面,很多是由利息转化而来。

  “会跟企业协商,以‘息转费’的方式,将本来的利息按费用收取,主要是走咨询顾问费等名目。”他说,“企业不会有什么异议,因为总的融资成本并没有改变,主要是为产生一部分中间业务收入,这样收入结构会好看一点。”

  对此,中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇说:“银监会已经规定,银行对小微企业贷款除了收取利息之外不可以收取手续费。但是有的银行可能确实存在隐性收费,出现了一些监管盲区。”

  中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示:“目前银行对风险较高的小微企业惜贷情绪明显,如果不收取服务费用,也不能进行风险议价,银行甚至可以暂停对小微企业的贷款。贷不到款,小微企业只好通过P2P等渠道。去年P2P融资成本接近20%,而央行公布的一季度融资成本只有6%。”

  董希淼认为,P2P行业的利率水平在某种程度上反映了社会的真实融资成本。目前银行对服务进行收费,是企业融资成本的一部分,并非推高融资成本的罪魁祸首。

  由此可见,降低银行服务费用确实能够减轻企业负担,但降低社会融资成本更应当标本兼治,进一步推进利率市场化,加快资本市场发展,依仗市场力量使融资成本自然下降,才是治本之策。

  关键是要物有所值

  对于银行收费的合理性,郭田勇表示:“目前国内银行收费项目也有其合理性,要银行服务项目都免费不现实。事实上,发达国家银行的收费项目很多,相比之下国内银行20多项收费项目并不算多。”

  记者了解到,很多国外银行对基本金融服务往往免费,而对于高成本和高附加值服务则收费。这也体现了银行对客户的差别性服务。而对于国内很多小微企业来说,之所以对银行的收费颇有怨言,很大程度上是由于一些费用名不副实。收取了费用,却不提供相应的服务,企业体验较差。

  而对于银行来说,则往往存在中间业务过度发展的问题。“在考核指标上追求超越利息收入的增速,而不是为了真正转变经营方式。”上述支行行长表示。

  可见,银行提供了服务,理应收费,这符合市场化改革方向。但与此同时,提供物有所值、甚至让企业获得超值体验的服务才是化解银行收费困境的根本之道。

  “银行的服务价格形成机制需要逐步完善,现在很多定价是没有依据的,拍脑袋就定了。”郭田勇表示,“国外每一项中间业务出来,都会有一套模型计算出价格,这值得学习。”

  郭田勇表示,未来银行服务价格可以分成三类:政府定价、政府指导价、银行自主定价。对于基础金融产品和涉及公众利益的金融服务,应当纳入政府定价或政府指导定价,而对于一些创新的服务,则可以由银行自主定价,激发银行发展中间业务的积极性。


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